Процедуру предлагают усложнить для борьбы с мошенничеством
В Госдуме предложили ввести запрет на выдачу кредитов и займов гражданам без личного присутствия в финансовой организации. Исключение — наличие юридически оформленной доверенности. Опасно ли брать онлайн-кредиты, нужна ли такая мера сфере кредитования и что думают об инициативе юристы и игроки рынка, выясняли «Известия».
Уходят в онлайн
Выдача кредитов, особенно необеспеченных, давно перешла в онлайн. На середину прошлого года доля выдачи онлайн-кредитов составила 66%. А во II квартале 2022-го, согласно отчету ЦБ, на онлайн-займы пришлось 80% от общего количества.
Особую популярность такой способ оформления заемных отношений приобрел в пандемийный период, когда большинство офлайн-офисов МФО и банков были закрыты или работали в ограниченном режиме, отмечает эксперт по банкротству компаний «Финансово-правовой альянс» Алексей Сорокин.
Депутат Госдумы Виталий Милонов предложил ввести запрет на выдачу кредитов и займов населению без личного присутствия гражданина в финансовой организации, если отсутствует юридически оформленная доверенность.
— Порой, чтобы получить кредит или какой-либо финансовый заем, необходимо потратить меньше времени или усилий, чем чтобы записаться на прием к врачу или оплатить ежемесячные коммунальные счета, — пояснил парламентарий RT.
Он указал на то, что такой возможностью часто пользуются мошенники. А потому нужно изменить существующую правовую базу, регулирующую выдачу кредитов и займов населению.
В правовом поле
Опрошенные «Известиями» эксперты отнеслись к инициативе неоднозначно. В соответствии с правилами банковского обслуживания онлайн-кредиты имеют точно такой же юридический статус, как и выданные в отделениях. То есть действующее законодательство не содержит каких-либо запретов или ограничений ни для банков, ни для МФО на выдачу займов гражданам путем использования различных веб-сервисов.
— Инициатива идет вразрез с недавно принятым законопроектом о выдаче банками онлайн-кредитов. Норма вступила в силу 1 сентября 2022 года. Теперь займы официально можно оформлять дистанционно через приложения или на сайте финансово-кредитных учреждений без необходимости приходить в офис организации. Для банков с универсальной лицензией предоставлять такую услугу обязанность, а не право, — подчеркивает управляющий директор AM Capital Алексей Мурашев.
Эксперты говорят о том, что онлайн-кредиты серьезно поддержали сферу банковского кредитования. По данным ЦБ, портфель потребкредитов в банках за первые шесть месяцев 2022 года сократился на 2%, тогда как в МФО, наоборот, вырос на 20%. Причем ежемесячно увеличивается доля PDL-микрозаймов (Pay Day Loans), то есть заимствований «до зарплаты», и продуктов сроком на два-три месяца под высокий процент. Именно они и составляют основу онлайн-кредитования микрофинансовых организаций, отмечает Мурашов.
Скоринг и аналитика
Сами кредитные организации уверяют: выдача займов онлайн даже более безопасна, чем в отделении банка. За этим стоят мощные инструменты аналитики и самые современные технологии, а кредитные продукты, оформленные онлайн, ничем не отличаются от полученных в офисе. Как и в случае с покупками в интернете, действуют всё те же гарантии, условия и обязательства как для заемщика, так и для кредитора.
— Финтех-компании тратят огромные ресурсы на процедуры скоринга и идентификации клиента. Для нас выдать дистанционный заем «не тому» человеку — значит потерять очень крупную сумму денег. В практике легальных кредиторов возможность взять заем по чужим документам исключена, — говорит коммерческий директор сервиса займов «Ваш инвестор» Евгения Шайфигулина.
Мошенничества есть
С другой стороны, расширение выдачи онлайн-займов неизбежно открыло путь для различных злоупотреблений и мошенничества. Так, если паспортные данные утекли в Сеть, этим могут воспользоваться третьи лица и оформить кредит онлайн без ведома потерпевшего. По словам адвоката Александра Скобцова, узнать о таком кредите можно, лишь запросив кредитную историю в БКИ либо же уже когда приставы начнут взыскивать долги.
— В нашей практике есть случаи, когда на граждан оформляли займы без их ведома. Например, в МФО получить заем можно онлайн в два клика, уже через 15 минут после обращения, предоставив только данные паспорта. Обмануть банк мошенникам сложнее, но известны и такие случаи, — говорит гендиректор Национального центра банкротств Дмитрий Токарев.
Если кредит был получен на имя другого человека путем мошеннических действий, единственный способ его не возвращать — оспорить кредитный договор в суде.
Действовать осторожно
Тем не менее, по мнению юристов и игроков отрасли, законодательно корректировать эту сферу можно лишь после широкого обсуждения с ее участниками. В противном случае это может откатить рынок на 10 лет назад.
С одной стороны, это может снизить уровень «мисселинга» в сфере кредитования (без доверенности невозможно будет выдать кредит через третье лицо, посредника и т.д), частично усилит защиту персональных данных и даст больше спокойствия тем, кто привык к визитам в банк для получения любой услуги. С другой — сильно снизит количество выданных кредитов. У клиентов от 18 до 30 лет пользуются популярностью приложения и онлайн-сервисы (в том числе банковские), они предпочитают лишний раз не приходить в офис, отмечает руководитель отдела по работе с состоятельными клиентами ИК Fontvielle Сергей Соловых.
— Отказаться от таких кредитов и займов, при условии надлежащего подтверждения заемщиком принятия предложения и последующего использования заемных средств, как показывает судебная практика, практически невозможно. В условиях стремительно возрастающих темпов цифровизации экономики нет ничего удивительного в том, что сфера потребительского кредитования также развивается в направлении постепенного ухода в онлайн, — отмечает Александр Сорокин из «Финансово-правового альянса».
Одной из действенных мер противодействия мошенникам при выдаче онлайн-кредитов эксперты называют биометрическую идентификацию. Сбор биометрии клиентов и верификация заемщиков через «Госуслуги» — одно из перспективных направлений развития онлайн-кредитования. Обе технологии проверки заемщика уже используются даже в таких сложных сделках, как ипотека, указывает директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру» Ирина Андриевская.
Логичным, по мнению наблюдателей, выглядит и решение, которое сейчас тестирует ЦБ, — самозапрет на выдачу кредитов. Достаточно сообщить о запрете выдавать онлайн-кредит в бюро кредитных историй или напрямую банку. Такой запрет можно всегда снять, как только человеку понадобятся заемные средства.
© 2014 - 2024 / ООО «Инвестиционная компания «Фонтвьель»
ООО «ИК «Фонтвьель» оказывает финансовые услуги на территории Российской Федерации. Государственное регулирование деятельности компании и защиту интересов ее клиентов осуществляет Центральный банк Российской Федерации.
Для получения консультации оставьте заявку
ООО «ИК «Фонтвьель» осуществляет свою деятельность на рынке ценных бумаг в соответствии со следующими лицензиями профессионального участника рынка ценных бумаг: на осуществление брокерской деятельности № 045-13947-100000 от 24 июля 2015 г.; на осуществление депозитарной деятельности № 045-14038-000100 от 14 сентября 2017 г.; на осуществление дилерской деятельности № 045-13948-010000 от 24 июля 2015 г.; на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами на рынке ценных бумаг № 045-13949-001000 от 24 июля 2015 г.; а также уведомляет о существовании риска возникновения конфликта интересов, в том числе вследствие осуществления ООО «ИК «Фонтвель» профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг на условиях совмещения различных видов профессиональной деятельности.
Компания предлагает Вам убедиться в том, что Вы имеете право инвестировать средства в упомянутые на сайте финансовые инструменты, продукты или услуги. Информация о финансовых инструментах и сделках с ними, которая может содержаться на сайте, подготовлена и предоставляется обезличено. Такая информация представляет собой универсальные для заинтересованных лиц сведения, в том числе общедоступные сведения о возможности совершать операции с финансовыми инструментами. Информация о структурных продуктах предназначена для квалифицированных инвесторов.
Информация, размещенная на сайте, не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией. Компания сохраняет за собой право предоставлять посетителям сайта индивидуальные инвестиционные рекомендации исключительно на основании договора об инвестиционном консультировании, исключительно после определения инвестиционного профиля и в соответствии с ним.
В случае указания на сайте доходности финансовых инструментов за определенный период, Компания не гарантирует доходности в будущем. Результаты инвестирования в прошлом не определяют доходы в будущем.
Компания рекомендует Вам не полагаться исключительно на информацию, с которой Вы были ознакомлены на сайте, а сделать свою собственную оценку и привлечь, при необходимости, независимых экспертов.