Ольга из Москвы взяла в кредит у банка полмиллиона рублей — их не хватало на покупку недвижимости. Возвращать деньги предстояло несколько лет. У Ольги были мысли погасить кредит досрочно, но делать этого она не стала и всегда платила банку ровно ту сумму, что была прописана в графике. Но насколько выгодна такая стратегия и как понять, есть ли смысл закрывать долг раньше срока? «Секрет» разобрался вместе с экспертами.
Что говорит закон
Предположим, что вы захотели побыстрее разобраться с кредитом, но сомневаетесь — можно ли вообще досрочно выплатить заём и разрешит ли это банк. Часто в кредитных организациях утверждают, что по их правилам делать так никак нельзя — следуйте утверждённому графику и никуда не торопитесь. Так они обманывают клиентов, ведь федеральный закон встаёт на сторону заёмщиков и разрешает гасить кредиты досрочно.
«Часто мораторий оглашается на словах, но по факту его нет. Таким образом сотрудник банка манипулятивными способами старается продлить вашу кредитную кабалу, ведь тогда банк получит большие проценты», — рассказала финансовый консультант госпортала «Вашифинансы.рф» Татьяна Волкова.
C 2011 года россияне, которые оформили кредит не для предпринимательства, а для личных, семейных и прочих нужд, могут досрочно вернуть деньги банку — полностью или по частям. Единственное условие — предупредить об этом кредитную организацию не менее чем за 30 дней до возврата.
Алексей Сорокин — адвокат, юрист и эксперт по банкротству компании «Финансово-правовой альянс»:
«Часто банки вообще не устанавливают какие-либо сроки уведомления и позволяют произвести погашения в день заполнения соответствующей заявки через отделения или в онлайн-приложении. Если в договоре прописано, что заёмщику запрещается досрочно погашать кредит или устанавливаются какие-то иные ограничительные условия, то такое положение договора может считаться ничтожным, так как противоречит действующему законодательству.»
Что сделать, чтобы банк не нарушал закон
В течение 14 дней с даты получения займа можно вернуть его досрочно без предварительного уведомления. Это касается кредитов, которые выдали без определённых целей использования денег (для целевых займов другое условие — 30 дней с даты получения, но сейчас не о них).
Если вы погасили задолженность раньше срока, у банка будет право на проценты, начисленные только до дня возврата. То есть кредитная организация может брать с вас плату только за то время, что вы фактически пользовались займом, а не за весь срок, указанный в договоре. Платить проценты за остальные дни вам не придётся.
Когда вы досрочно гасите кредит или его часть, банк должен в течение пяти дней рассчитать сумму вашего основного долга и процентов за тот период, когда вы реально пользовались займом, а затем поделиться информацией с вами. Если вы открывали у кредитора банковский счёт, также вам сообщат, сколько денег на нём осталось.
Если вы решили досрочно погасить только часть кредита, то банк должен будет составить новый — уточнённый — график платежей по договору. В дальнейшем вы сможете ориентироваться на него.
Кстати, при досрочном погашении кредита банки обязаны по закону вернуть вам неиспользованную страховую премию, если вы подписывали договор личного страхования. На это у кредитора (или компании, которая действует в его интересах) есть 7 рабочих дней.
Другие договоры, которые шли вместе с кредитным, тоже перестанут действовать, если вы досрочно погасите заём.
«А вот если происходит частичное погашение, то изменять договоры поручительства нет необходимости, поскольку обязательства заёмщика сохраняются, пусть и в изменённом виде. Кроме того, часто банки указывают в договорах поручительства этот момент, и они продолжают действовать», — добавил Сергей Соловых, руководитель отдела по работе с состоятельными клиентами ИК Fontvielle.
Что нужно знать о платежах
Сначала разберём, как вообще можно выплачивать заём. Схема платежей всегда прописывается в договоре, и здесь возможны два варианта.
Во-первых, есть аннуитетная методика начисления процентов. В этом случае вы будете платить одинаковые суммы до тех пор, пока не перестанете ходить в должниках.
Как такая схема выглядит на практике, объяснила доцент департамента корпоративных финансов и корпоративного управления Финансового университета при правительстве Елена Корнилова. Предположим, что ваш ежемесячный платёж составляет 20 000 рублей. В начале срока из них 19 000 рублей будут идти на погашение процентов и только 1000 рублей — на погашение основного долга, а к концу кредита (когда большую часть процентов вы выплатите) всё будет в точности наоборот.
Сейчас эта схема встречается почти повсеместно.
Второй вариант — это дифференцированная методика. При такой схеме вы ежемесячно платите разные суммы, которые каждый месяц становятся всё меньше. Например, сейчас это 20 000 рублей, а в следующем месяце уже 19 500 рублей.
Тело кредита здесь распределяют на весь срок, рассказал аналитик Freedom Finance Global Владимир Чернов. Сверху начисляют проценты на остаток — и, разумеется, чем больше долг, тем больше проценты. Переплата по такому графику гораздо ниже, хотя многим может быть сложно свыкнуться с высокими платежами сразу после оформления кредита.
Таких предложений на рынке кредитования сейчас не так уж и много — ведь банкам выгоднее сразу получать проценты по займу, а не снижать их.
Что же выгоднее
Перед тем, как решиться на досрочное погашение кредита, нужно взглянуть на заём через призму сразу нескольких критериев. Методика начисления процентов играет далеко не последнюю роль, но иногда только в определённый момент жизни вашего кредита. Здесь нужно держать в уме, что при дифференцированных платежах основной долг погашается быстрее, чем при аннуитетных.
Берёмся изучать график платежей, которые дали вам в банке. Если они аннуитетные, то основную часть процентов вы будете выплачивать в первые несколько лет — в этот период вы условно обогащаете банк. Досрочные погашения ничего не изменят, ведь вы почти не сократите тело кредита, а значит, и общую сумму процентов.
И даже когда в ход пойдёт само тело кредита, погашать его досрочно особого смысла нет, ведь на процентах вам уже особо не сэкономить.
Сергей Соловых — руководитель отдела по работе с состоятельными клиентами ИК Fontvielle:
«Подчеркну, что чаще всего кредитные условия предполагают сначала погашение процентов, потом основного тела кредита. Таким образом, в случае раннего досрочного погашения уменьшается процент итоговой переплаты. Снижать сумму ежемесячного платежа или срок — каждый решает, исходя из финансовых обстоятельств.»
А при дифференцированных платежах платить больше можно в общем и целом почти всегда — ведь в этом случае вы будете уменьшать свои проценты, которые начисляют на остаток задолженности.
Ещё один важный критерий, который поможет принять решение, — процентная ставка, под которую вы взяли в долг у банка, рассказала финансовый консультант государственного портала «вашифинансы.рф» Татьяна Волкова.
«Сейчас ставка рефинансирования Центробанка РФ достаточно низкая. Но если потребительский кредит брался на момент, когда она была выше, то и процент по этому кредиту будет достаточно высокий. Это, в свою очередь, влечёт за собой внушительные переплаты. Отсюда логичный вывод: такой кредит лучше выплатить досрочно», — отметила она.
А вот если ставка рефинансирования, наоборот, заметно выше процентной ставки по кредиту, то это говорит о том, что инфляция в стране больше вашей переплаты. Тогда торопиться не стоит — ведь ваш кредит можно считать дешёвым. Свободные деньги в таком случае лучше направить на формирование собственного капитала — способ остаётся на ваше усмотрение.
Андрей Пономарев — генеральный директор финансовой онлайн-платформы Webbankir:
«Например, весной этого года из-за высокой ключевой ставки ЦБ банки резко подняли ставки по депозитам, и они оказывались выше, чем проценты по кредитам. В этом случае было выгоднее положить деньги на вклад, а не пытаться досрочно погасить долги.»
Если вы берёте кредит прямо сейчас, учитывайте, что годовая инфляция в России по прогнозам составит 13,4%, а средняя ставка по потребительским кредитам — около 11,9%. По уже выданным кредитам банки не смогут в одностороннем порядке увеличивать ставку — значит, цены в России будут расти быстрее, чем общая стоимость вашего займа.
«При таком раскладе приобрести нужный товар или услугу, чтобы сразу зафиксировать их цену, может быть не только удобно, но и более выгодно, чем пытаться накопить на покупку», — отметил Андрей Пономарев из Webbankir.
Следовательно, погашать досрочно такой кредит нет смысла — со временем он будет становиться всё дешевле.
Так что же с нашей героиней? Выходит, что она могла и поторопиться с выплатами — тогда процентов банк с неё стряс бы меньше.
© 2014 - 2024 / ООО «Инвестиционная компания «Фонтвьель»
ООО «ИК «Фонтвьель» оказывает финансовые услуги на территории Российской Федерации. Государственное регулирование деятельности компании и защиту интересов ее клиентов осуществляет Центральный банк Российской Федерации.
Для получения консультации оставьте заявку
ООО «ИК «Фонтвьель» осуществляет свою деятельность на рынке ценных бумаг в соответствии со следующими лицензиями профессионального участника рынка ценных бумаг: на осуществление брокерской деятельности № 045-13947-100000 от 24 июля 2015 г.; на осуществление депозитарной деятельности № 045-14038-000100 от 14 сентября 2017 г.; на осуществление дилерской деятельности № 045-13948-010000 от 24 июля 2015 г.; на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами на рынке ценных бумаг № 045-13949-001000 от 24 июля 2015 г.; а также уведомляет о существовании риска возникновения конфликта интересов, в том числе вследствие осуществления ООО «ИК «Фонтвель» профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг на условиях совмещения различных видов профессиональной деятельности.
Компания предлагает Вам убедиться в том, что Вы имеете право инвестировать средства в упомянутые на сайте финансовые инструменты, продукты или услуги. Информация о финансовых инструментах и сделках с ними, которая может содержаться на сайте, подготовлена и предоставляется обезличено. Такая информация представляет собой универсальные для заинтересованных лиц сведения, в том числе общедоступные сведения о возможности совершать операции с финансовыми инструментами. Информация о структурных продуктах предназначена для квалифицированных инвесторов.
Информация, размещенная на сайте, не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией. Компания сохраняет за собой право предоставлять посетителям сайта индивидуальные инвестиционные рекомендации исключительно на основании договора об инвестиционном консультировании, исключительно после определения инвестиционного профиля и в соответствии с ним.
В случае указания на сайте доходности финансовых инструментов за определенный период, Компания не гарантирует доходности в будущем. Результаты инвестирования в прошлом не определяют доходы в будущем.
Компания рекомендует Вам не полагаться исключительно на информацию, с которой Вы были ознакомлены на сайте, а сделать свою собственную оценку и привлечь, при необходимости, независимых экспертов.