Эксперты объяснили, что стоит за делением денег на «старые» и «новые» со стороны кредитно-финансовых организаций
Рынок вкладов в России продолжает привлекать к себе внимание граждан, и связано это не только с большими процентами, гарантирующими доходность выше инфляции. Только улеглись «страшилки» о вероятном замораживании депозитов, возможность которой отрицают все финансовые власти одновременно, как у граждан возникло новое беспокойство. В прессе появились сообщения, что банки стали делить деньги клиентов на «новые» и «старые». Последние отказываются переоформлять под высокие проценты. Что стоит за такой практикой банков, разбирался «МК».
В прошлом году ЦБ РФ получил более 2 тыс. жалоб россиян, касающихся вкладов в банках. Более четверти из них — 554 случая — относились к несогласию с начисленными процентами, остальные обращения касались ненадлежащего информирования об условиях вкладов. Подробнее регулятор детали жалоб граждан не раскрыл. Однако можно предположить, что ряд претензий касается дифференциации денег россиян по категориям. Дело в том, что почти одновременно в прессе появились сообщения о том, что банки стали делить деньги вкладчиков на «новые» и «старые», открытые до резкого повышения доходности депозитов, например, в начале 2022 года. Банки просто-напросто отказывают в открытии вкладов под высокие проценты. По словам финансового аналитика Михаила Беляева, клиентам в таких случаях требуется забрать свои сбережения из банка и подержать их при себе около 2-3 месяцев, а затем уже открывать новый вклад. Или можно отнести деньги в другой банк, где они будут считаться «новыми».
«В банковской терминологии сейчас под «старыми» деньгами чаще всего подразумевается не изношенная или ветхая наличность, а средства действующих клиентов, — говорит руководитель отдела по работе с состоятельными клиентами ИК Fontvielle Сергей Соловых. — Логика простая: они уже являются пользователями услуг конкретного банка, поэтому для них можно не вводить приветственные надбавки, как для «новых» денег. Это маркетинг». Потребителю стоит учитывать, что банки заинтересованы именно в притоке новых клиентских сбережений, поэтому дают по ним надбавки. Чаще всего это прибавка 1-2% на первые 1–3 месяца пользования. Особенно эта практика распространена по накопительным счетам. Далее ставки меняются в сторону снижения.
Впрочем, предположения о том, что банки пытаются уменьшить объемы выплаты по процентам, также имеет место. По словам профессора Финуниверситета при правительстве РФ Александра Сафонова, они пытаются решить две проблемы. Во-первых, привлечь новых вкладчиков, предоставляя им более выгодные условия, чем старым клиентам, уже имеющим вклады. Во-вторых, по возможности снизить доходность вкладов для того, чтобы увеличить прибыльность своей деятельности. Но действия банков при этом законны: они имеют право самостоятельно определять политику привлечения вкладов и наказать их не получится.
«Банк, являясь коммерческой организацией, преследует цель получения прибыли, — поясняет и. о. завкафедрой мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Плеханова Светлана Фрумина. — А расширение объемов бизнеса путем привлечения новых клиентов и их денег позволят банкам её увеличить, поэтому поведение банков вполне логично. Привлекая новые деньги, банки конкурируют за клиента, предлагая ему повышенную доходность». В основной массе такое поведение банков — это маркетинговый ход. Однако бывают случаи, кода они привлекают деньги под повышенный процент, испытывая нехватку ликвидности. Поэтому потенциальным вкладчикам перед принятием решения важно проверить банк и внимательно изучить условия вклада, предупредила эксперт.
В связи с практикой банков делить деньги на «старые» и «новые» Сергей Соловых дал россиянам два совета. Первый из них — не дожидаться, пока по вашему вкладу или накопительному счёту снизятся проценты. «Допустим, приветственные надбавки по накопительному счёту действуют 2 месяца, — рассуждает аналитик. — После этого фиксируем результат и переводим средства в другой банк: там они уже будут считаться «новыми». По вкладу сложнее, поскольку бонусы могут распространяться на 2 месяца, а вывод средств без потери процентов возможен только через 3 или, допустим, 6 месяцев. Это стоит учитывать, принимая во внимание усреднённую процентную ставку за весь период вклада». Лимит переводов через СБП в прошлом году был повышен до 30 млн рублей, так что никаких дополнительных затрат перевод средств в этих рамках между банками не потребует, если пользоваться этой системой.
Второй совет — у банков достаточно «короткая» память, а это значит, что ваши деньги будут считаться «старыми» примерно 2–3 месяца. Обычно срок прямо прописан в условиях договора, причем иногда даже закрытия накопительного счёта или вклада не требуется, достаточно, чтобы он просто был неактивным. По истечении обозначенного в договоре периода ваши сбережения вновь банк будет идентифицировать как «новые» и предложит вам лучшие условия, уверен эксперт.
© 2014 - 2025 / ООО «Инвестиционная компания «Фонтвьель»
ООО «ИК «Фонтвьель» оказывает финансовые услуги на территории Российской Федерации. Государственное регулирование деятельности компании и защиту интересов ее клиентов осуществляет Центральный банк Российской Федерации.
Для получения консультации оставьте заявку
ООО «ИК «Фонтвьель» осуществляет свою деятельность на рынке ценных бумаг в соответствии со следующими лицензиями профессионального участника рынка ценных бумаг: на осуществление брокерской деятельности № 045-13947-100000 от 24 июля 2015 г.; на осуществление депозитарной деятельности № 045-14038-000100 от 14 сентября 2017 г.; на осуществление дилерской деятельности № 045-13948-010000 от 24 июля 2015 г.; на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами на рынке ценных бумаг № 045-13949-001000 от 24 июля 2015 г.; а также уведомляет о существовании риска возникновения конфликта интересов, в том числе вследствие осуществления ООО «ИК «Фонтвель» профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг на условиях совмещения различных видов профессиональной деятельности.
Компания предлагает Вам убедиться в том, что Вы имеете право инвестировать средства в упомянутые на сайте финансовые инструменты, продукты или услуги. Информация о финансовых инструментах и сделках с ними, которая может содержаться на сайте, подготовлена и предоставляется обезличено. Такая информация представляет собой универсальные для заинтересованных лиц сведения, в том числе общедоступные сведения о возможности совершать операции с финансовыми инструментами. Информация о структурных продуктах предназначена для квалифицированных инвесторов.
Информация, размещенная на сайте, не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией. Компания сохраняет за собой право предоставлять посетителям сайта индивидуальные инвестиционные рекомендации исключительно на основании договора об инвестиционном консультировании, исключительно после определения инвестиционного профиля и в соответствии с ним.
В случае указания на сайте доходности финансовых инструментов за определенный период, Компания не гарантирует доходности в будущем. Результаты инвестирования в прошлом не определяют доходы в будущем.
Компания рекомендует Вам не полагаться исключительно на информацию, с которой Вы были ознакомлены на сайте, а сделать свою собственную оценку и привлечь, при необходимости, независимых экспертов.