В ближайшем будущем в России планируют ввести цифровой рубль — новый вид электронной валюты. Соответствующий законопроект вступил в силу в 2023 году. «Инк.» разобрался, в чем будут заключаться нововведения, какие плюсы и минусы несет цифровой рубль для пенсионеров, бизнеса и обычных граждан и каких рисков следует опасаться.

Что такое цифровой рубль простыми словами

Сейчас в России существуют два вида национальной валюты: наличные деньги и безналичные рубли для онлайн-операций. Цифровой рубль — это третий вид валюты, который планирует ввести Банк России. Представьте электронные деньги, которые хранятся не на вашем банковском счете, а в специальном цифровом кошельке, созданном Центральным банком. Эти деньги так же, как и наличные или безналичные, можно использовать для покупок и платежей, но они существуют только в электронном виде и контролируются и выпускаются регулятором.

Храниться такие рубли будут в уникальных электронных кошельках, создаваемых на платформе Центробанка. Его цель, как заявляет ЦБ, — сделать платежи и переводы более удобными, а также снизить расходы. Для граждан операции с цифровыми рублями будут бесплатными, а доступ к кошелькам будет осуществляться через мобильные приложения банков.

Цифровой рубль в России планировали ввести с 1 июля 2025 года, однако Центральный банк РФ недавно сообщил о переносе этой даты. Новая дата пока не объявлена.

Цифровой рубль для пенсионеров

Согласно докладу Центробанка, цифровой рубль создается для повышения безопасности и скорости платежей, да и переводы станут более удобными для граждан. Новый вид валюты может предложить более надежную и понятную альтернативу наличным деньгам и другим финансовым инструментам, но не все граждане имеют возможность или желание сразу переходить на цифровой рубль.

Переведут ли пенсии и зарплаты в цифровые рубли

В феврале 2025 года Госдума опровергла слухи о том, что россияне будут получать пенсии и зарплату исключительно цифровыми рублями, так как мгновенный переход на цифровой рубль нецелесообразен. Для его внедрения необходимо создать широкую инфраструктуру: цифровые кошельки, приложения для их использования и интеграцию с текущими банковскими системами.

Многие граждане России живут в регионах, где доступ к интернету и сервисам банков ограничен, и принудительный переход на новую валюту перекрыл бы гражданам доступ к законным выплатам. Пенсионеры смогут выбрать, получать выплаты в цифровых рублях или дальше пользоваться удобным для себя форматом.

То же касается и заработных плат — в перспективе появится возможность получать зарплаты в цифровых рублях. Однако новая валюта рассматривается как дополнительная опция к существующим методам оплаты труда, а не их замена. За сотрудником сохранится право выбора традиционных способов выплаты. Таким образом, использование цифрового рубля для зарплаты останется полностью на усмотрение каждого работника. Кроме того, цифровая валюта будет вводиться постепенно.

Максим Федоров,

советник по инвестициям ИК

«Любая технологическая новинка внедряется этап за этапом. Например, от запуска системы СБП до ее широкого распространения прошло четыре года. Так что сначала цифровые рубли просто будут использовать для оплаты товаров и услуг, переводов. На следующем этапе произойдет подключение бизнеса, который оценит финансовые преимущества от использования цифровых рублей при начислении зарплат сотрудникам и финансовом взаимодействии с партнерами. Уже после того как россияне охотно начнут использовать цифровые рубли для повседневных операций, возможно их использование в социальных выплатах. Без доверия населения такого перехода не произойдет»

Обязательно ли переходить на цифровой рубль

Переход на цифровой рубль не будет обязательным. Добровольность использования — одно из ключевых условий внедрения цифрового рубля. Это делается для того, чтобы дать людям возможность освоиться с новой системой в комфортном для них темпе. Если вы решите попробовать, сможете открыть специальный цифровой кошелек, а если нет — все останется так, как вы привыкли.

Кроме того, можно сначала открыть кошелек для цифрового рубля, а потом отказаться от его использования, если решите, что это вам не подходит. Все средства на кошельке можно будет перевести обратно на ваш банковский счет или обналичить, если это потребуется.

Как от отказаться от цифрового рубля

Если вы не открывали цифровой кошелек, то и писать отказ от него не нужно, заявляет Банк России. Автоматически кошелек создаваться не будет, сделать это сможете только вы сами на сайте или в приложении банка.

Также будет возможность просто отказаться от использования цифрового кошелька, если открыли его, но решили, что он вам не подходит. Для этого можно обратиться в банк или другую финансовую организацию, через которую вы открыли кошелек для цифрового рубля. Там вам помогут с его закрытием.

Опасности цифрового рубля

Чем грозит введение цифрового рубля

ЦБ заявляет, что нововведения смогут обеспечить удобные, быстрые и безопасные финансовые расчеты для россиян в любой точке страны и откроют дополнительные возможности для бизнеса.

Вот какие плюсы выделяет Алексей Оносов, основатель компании «Юнисофт».

Алексей Оносов,

основатель компании «Юнисофт»

«Преимущества цифрового рубля достаточно весомы. Прежде всего это повышенная безопасность платежей — каждая единица имеет уникальный идентификатор, что минимизирует риски подделки и мошенничества. Снижение трансакционных издержек тоже заметный плюс — стоимость операций с цифровым рублем будет ниже, чем при классических банковских переводах. Цифровой рубль обеспечит доступность финансовых услуг в отдаленных регионах, где банковская инфраструктура развита слабо. Мгновенность платежей 24/7 без ограничений и выходных также привлекательна для пользователей. Для бизнеса открываются возможности внедрения умных контрактов и автоматизации расчетов, что особенно актуально для сфер с большим количеством регулярных микроплатежей».

Тем не менее некоторые эксперты отмечают и опасности, к которым может привести внедрение новой валюты. Финансовый консультант и эксперт по управлению личными финансами Тимофеева Жанна прокомментировала возможные риски, связанные с цифровыми рублями.

Жанна Тимофеева,

Финансовый консультант и эксперт по управлению личными финансами

«Наличка постепенно уйдет. Даже если этого не скажут прямо, так или иначе людям станет неудобно пользоваться бумажными деньгами. Контроль за расходами усилится. Сейчас можно снять наличные и тратить без следа. В цифровом рубле такой опции нет — каждая покупка фиксируется. Зависимость от технологий? Банковский сбой? Проблемы с сервером? Если все деньги в цифровом формате — вы просто не сможете расплатиться».

Разобраться 19 марта

Что означает переход на цифровой рубль для россиян: от опасностей до последствий

Manuel Augusto Moreno / Getty Images

Что означает переход на цифровой рубль для россиян: от опасностей до последствий

Текст: Евгения Казакова

Бизнес-журналист, филолог-итальянист, преподаватель.

В ближайшем будущем в России планируют ввести цифровой рубль — новый вид электронной валюты. Соответствующий законопроект вступил в силу в 2023 году. «Инк.» разобрался, в чем будут заключаться нововведения, какие плюсы и минусы несет цифровой рубль для пенсионеров, бизнеса и обычных граждан и каких рисков следует опасаться.

Что такое цифровой рубль простыми словами

Сейчас в России существуют два вида национальной валюты: наличные деньги и безналичные рубли для онлайн-операций. Цифровой рубль — это третий вид валюты, который планирует ввести Банк России. Представьте электронные деньги, которые хранятся не на вашем банковском счете, а в специальном цифровом кошельке, созданном Центральным банком. Эти деньги так же, как и наличные или безналичные, можно использовать для покупок и платежей, но они существуют только в электронном виде и контролируются и выпускаются регулятором.

Храниться такие рубли будут в уникальных электронных кошельках, создаваемых на платформе Центробанка. Его цель, как заявляет ЦБ, — сделать платежи и переводы более удобными, а также снизить расходы. Для граждан операции с цифровыми рублями будут бесплатными, а доступ к кошелькам будет осуществляться через мобильные приложения банков.

Цифровой рубль в России планировали ввести с 1 июля 2025 года, однако Центральный банк РФ недавно сообщил о переносе этой даты. Новая дата пока не объявлена.

Цифровой рубль для пенсионеров

Согласно докладу Центробанка, цифровой рубль создается для повышения безопасности и скорости платежей, да и переводы станут более удобными для граждан. Новый вид валюты может предложить более надежную и понятную альтернативу наличным деньгам и другим финансовым инструментам, но не все граждане имеют возможность или желание сразу переходить на цифровой рубль.

Переведут ли пенсии и зарплаты в цифровые рубли

В феврале 2025 года Госдума опровергла слухи о том, что россияне будут получать пенсии и зарплату исключительно цифровыми рублями, так как мгновенный переход на цифровой рубль нецелесообразен. Для его внедрения необходимо создать широкую инфраструктуру: цифровые кошельки, приложения для их использования и интеграцию с текущими банковскими системами.

Многие граждане России живут в регионах, где доступ к интернету и сервисам банков ограничен, и принудительный переход на новую валюту перекрыл бы гражданам доступ к законным выплатам. Пенсионеры смогут выбрать, получать выплаты в цифровых рублях или дальше пользоваться удобным для себя форматом.

То же касается и заработных плат — в перспективе появится возможность получать зарплаты в цифровых рублях. Однако новая валюта рассматривается как дополнительная опция к существующим методам оплаты труда, а не их замена. За сотрудником сохранится право выбора традиционных способов выплаты. Таким образом, использование цифрового рубля для зарплаты останется полностью на усмотрение каждого работника. Кроме того, цифровая валюта будет вводиться постепенно.

Максим Федоров,

советник по инвестициям ИК

«Любая технологическая новинка внедряется этап за этапом. Например, от запуска системы СБП до ее широкого распространения прошло четыре года. Так что сначала цифровые рубли просто будут использовать для оплаты товаров и услуг, переводов. На следующем этапе произойдет подключение бизнеса, который оценит финансовые преимущества от использования цифровых рублей при начислении зарплат сотрудникам и финансовом взаимодействии с партнерами. Уже после того как россияне охотно начнут использовать цифровые рубли для повседневных операций, возможно их использование в социальных выплатах. Без доверия населения такого перехода не произойдет».

Обязательно ли переходить на цифровой рубль

Переход на цифровой рубль не будет обязательным. Добровольность использования — одно из ключевых условий внедрения цифрового рубля. Это делается для того, чтобы дать людям возможность освоиться с новой системой в комфортном для них темпе. Если вы решите попробовать, сможете открыть специальный цифровой кошелек, а если нет — все останется так, как вы привыкли.

Кроме того, можно сначала открыть кошелек для цифрового рубля, а потом отказаться от его использования, если решите, что это вам не подходит. Все средства на кошельке можно будет перевести обратно на ваш банковский счет или обналичить, если это потребуется.

Как от отказаться от цифрового рубля

Если вы не открывали цифровой кошелек, то и писать отказ от него не нужно, заявляет Банк России. Автоматически кошелек создаваться не будет, сделать это сможете только вы сами на сайте или в приложении банка.

Также будет возможность просто отказаться от использования цифрового кошелька, если открыли его, но решили, что он вам не подходит. Для этого можно обратиться в банк или другую финансовую организацию, через которую вы открыли кошелек для цифрового рубля. Там вам помогут с его закрытием.

Опасности цифрового рубля

Чем грозит введение цифрового рубля

ЦБ заявляет, что нововведения смогут обеспечить удобные, быстрые и безопасные финансовые расчеты для россиян в любой точке страны и откроют дополнительные возможности для бизнеса.

Вот какие плюсы выделяет Алексей Оносов, основатель компании «Юнисофт».

Алексей Оносов,

основатель компании «Юнисофт»

«Преимущества цифрового рубля достаточно весомы. Прежде всего это повышенная безопасность платежей — каждая единица имеет уникальный идентификатор, что минимизирует риски подделки и мошенничества. Снижение трансакционных издержек тоже заметный плюс — стоимость операций с цифровым рублем будет ниже, чем при классических банковских переводах. Цифровой рубль обеспечит доступность финансовых услуг в отдаленных регионах, где банковская инфраструктура развита слабо. Мгновенность платежей 24/7 без ограничений и выходных также привлекательна для пользователей. Для бизнеса открываются возможности внедрения умных контрактов и автоматизации расчетов, что особенно актуально для сфер с большим количеством регулярных микроплатежей».

Тем не менее некоторые эксперты отмечают и опасности, к которым может привести внедрение новой валюты. Финансовый консультант и эксперт по управлению личными финансами Тимофеева Жанна прокомментировала возможные риски, связанные с цифровыми рублями.

Жанна Тимофеева,

Финансовый консультант и эксперт по управлению личными финансами

«Наличка постепенно уйдет. Даже если этого не скажут прямо, так или иначе людям станет неудобно пользоваться бумажными деньгами. Контроль за расходами усилится. Сейчас можно снять наличные и тратить без следа. В цифровом рубле такой опции нет — каждая покупка фиксируется. Зависимость от технологий? Банковский сбой? Проблемы с сервером? Если все деньги в цифровом формате — вы просто не сможете расплатиться».

Также эксперт спрогнозировала, как нововведения повлияют на бизнес.

• Снижение затрат на переводы. Цифровой рубль должен упростить жизнь бизнесу, особенно в плане комиссий за банковские переводы, которые сейчас «съедают» часть прибыли компаний.
• Конкуренция с коммерческими банками. Представьте, бизнес массово перешел на расчеты в цифровом рубле. Что будет с банковской структурой? Она опустеет. В результате банки, скорее всего, будут вынуждены изменить условия кредитования и депозиты, чтобы компенсировать потерю ликвидности.
• Контроль со стороны налоговой. Если цифровой рубль станет единственным средством оплаты, весь малый бизнес окажется полностью «под колпаком» у налоговой. Значит, предпринимателям придется намного серьезнее относиться к отчетности и налогам.

Возможно, государство начнет активно стимулировать использование цифрового рубля. Например, это могут быть налоговые льготы, более низкие комиссии или специальные бонусы.

Могут ли украсть цифровой рубль

Руководитель проекта цифрового рубля Алла Бакина заявила, что система безопасности цифрового рубля уже на стадии разработки находится на высоком уровне и платформа будет максимально защищена от злоумышленников. Однако все равно следует быть осторожными и не сообщать никому пароли и личные данные, поскольку чаще всего мошенники воруют средства путем обмана людей, а не атак на банковские системы.

Если цифровые рубли украдут, то будут действовать те же механизмы защиты, что и при краже с банковской карты. Банки используют различные методы для выявления подозрительных операций, а также дополнительные меры, такие как обязательное подтверждение крупных переводов. Но если кража все-таки произойдет, потребуется разбирательство и моментальный возврат средств финансовые организации гарантировать не могут.

Кроме того, подделать цифровую валюту будет практически невозможно, так как у каждого рубля будет уникальный код, как у наличных банкнот. Благодаря этому можно отслеживать транзакции и всегда знать, куда ушли деньги.

Может ли быть мошенничество с цифровым рублем

Одним из главных преимуществ цифрового рубля является его централизованная природа, позволяющая осуществлять строгий государственный контроль и надзор за всеми трансакциями. Это создает дополнительные возможности для выявления и пресечения мошеннических схем.

Максим Федоров,

советник по инвестициям ИК Fontvielle

«Биткоин — это прямой активизм против не поддающейся проверке и ограничительной по своему характеру финансовой системы, которая негативно влияет на большую часть нашего общества. Важно как минимум признать, что с этим связаны социальные проблемы, с которыми ежедневно сталкиваются ваши клиенты».

Плюсы и минусы цифрового рубля

Как и любая инновация, внедрение цифрового рубля сопровождается как оптимистичными ожиданиями, так и вполне обоснованными опасениями. С одной стороны, он обещает ускорить платежи, снизить издержки и повысить прозрачность, а с другой — он может нести риски для конфиденциальности, финансовой стабильности и банковской системы. Преимущества и недостатки новой электронной валюты для граждан и бизнеса представлены в таблице:

+	–
Нет комиссий за переводы.	Нет возможности получить кэшбэк или проценты.
Прозрачность: все трансакции фиксируются в системе, что снижает вероятность мошенничества или потери средств.	Высокая прозрачность операций может быть минусом для тех, кто предпочитает сохранять финансовую конфиденциальность.
В перспективе планируется возможность переводов без подключения к интернету.	Люди без цифровых устройств или навыков работы с ними не будут иметь доступа к цифровому рублю.
Мгновенные переводы.	Технические сбои могут привести к потере доступа к средствам.
Упрощение социальных выплат.	Риск злоупотребления и тотального контроля со стороны государства.
Снижение издержек и возможность автоматизации процессов для бизнеса.	Возможность давления на бизнес со стороны налоговой.

Фейки и мифы о цифровом рубле

Цифровой рубль находится на стадии тестирования, и будущие нововведения могут вызывать вопросы у россиян. Разбираем основные мифы, связанные с цифровым рублем.

• Цифровой рубль — это криптовалюта

Существует несколько различий между этими понятиями. Криптовалюту никто не выпускает, она децентрализована и ее курс нестабилен и зависит от спроса. А цифровой рубль выпускает и контролирует регулятор и его курс равен обычному рублю. Криптовалюта не обеспечена государством, а цифровой рубль — да.

• Цифровой рубль — то же самое, что безнал

Безналичные деньги выпускают коммерческие банки, и они хранятся на ваших счетах в этих финансовых организациях. Платежи проходят через банковскую систему. А цифровой рубль выпускает Центробанк и он хранится в специальных кошельках в Центробанке. Платежи цифровым рублем будут идти напрямую через Центробанк. Главное отличие в том, что цифровой рубль можно будет программировать для определенных платежей и, возможно, использовать даже без интернета.

• Цифровой рубль заменит наличные

Цифровой рубль — это третья форма денег, которая существует наряду с наличными и безналичными. Банк России не планирует отказываться от наличных денег. Все три формы будут существовать параллельно.

• Можно будет брать кредит цифровыми рублями

Как заверяет ЦБ, цифровой рубль будет использоваться только для платежей и переводов, а не для кредитования.

• Нужно писать заявление на отказ от цифрового рубля

Если вы намеренно не открывали цифровой кошелек, то предпринимать действия для отказа от цифрового рубля не нужно.

• Цифровой рубль может сгореть

Банк России уточняет, что цифровой рубль — это такая же национальная валюта, как и наличные или безналичные деньги. У них нет срока годности, и они не могут «сгореть». Это не бонусная программа, а просто другая форма денег, которая будет храниться, пока вы ее не используете.

• Государство сможет следить за всеми операциями с цифровым рублем и контролировать расходы граждан.

Хотя трансакции с цифровым рублем будут фиксироваться на платформе Банка России, вся информация об операциях защищена банковской тайной.

Жанна Тимофеева,

финансовый консультант и эксперт по управлению личными финансами

«Цифровой рубль — это неизбежность. Но пока это не катастрофа, а просто новая реальность, к которой нужно быть готовыми. Он ускорит платежи, но лишит приватности. Сделает финансы прозрачными, но создаст новые риски. Главное сейчас — следить за изменениями, понимать, как работает система, быть готовыми к любым сценариям».

Источник: https://incrussia.ru/understand/tsifrovoj-rubl/